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Rimborso cessione del quinto: tutto ciò che c’è da sapere

rimborso cessione del quinto cos'è e come ottenerlo 11 Ott

Rimborso cessione del quinto: tutto ciò che c’è da sapere

Rimborso cessione del quinto: cos’è e come richiederlo

Il rimborso cessione del quinto è un argomento molto importante che, però, non sempre viene affrontato nel modo corretto. Del resto, quando si parla di diritti del consumatore il rischio di generare confusione è sempre dietro l’angolo. All’interno della nostra guida cercheremo di spiegare cos’è il rimborso della cessione del quinto, in quali casi ti spetta e come fare per ottenerlo.

Alcune informazioni preliminari: cos’è la cessione del quinto

Se sei interessato a questa tematica molto probabilmente avrai già delle conoscenze generali sulle cessione del quinto. Qualora così non fosse non preoccuparti. Cercheremo di spiegare, in maniera semplice e comprensibile, che cos’è la cessione del quinto. Parliamo di una forma di prestito particolare, regolata dal DPR 180 del 1950. Essa consente, infatti, di ottenere un finanziamento pari ad un quinto del proprio stipendio o della propria pensione. E’ un prestito in cui l’unica forma di garanzia richiesta dalle banche o dagli intermediari è quella reddituale. Non a caso, possono accedere alla cessione solo alcune categorie di persone: i pensionati, i dipendenti pubblici, quelli statali. Già da alcuni anni, il mercato della cessione è stato aperto anche ai privati. In questo caso, però, gli istituti di credito probabilmente tenderanno a chiedere maggiori garanzie.

Perché è vantaggiosa

La cessione del quinto è vantaggiosa per alcune importanti ragioni:

  • E’ sicura;
  • Non è impegnativa;
  • Viene erogata indipendentemente dalla presenza di segnalazioni in CRIF e di eventuali protesti;
  • La rata è trattenuta direttamente sulla busta paga o sulla pensione;
  • Può avere una durata massima di 10 anni;
  • Può essere rinnovata

Perché la cessione del quinto è sicura? Perché è un finanziamento a tasso fisso e rata costante. Questo vuol dire che ogni mese, per tutta la durata del finanziamento, pagherai sempre lo stesso importo.

Perché non è impegnativa? Perché non dovrai preoccuparti in prima persona delle operazioni mensili di versamento della rata del finanziamento. Lo farà al tuo posto il tuo datore di lavoro se sei un dipendente o l’ente pensionistico se sei un pensionato.

La cessione del quinto può essere rinnovata. Infatti, se hai bisogno di ulteriore credito e non hai perso le poche ma fondamentali garanzie reddituali richieste dalla banca puoi procedere al rinnovo del prestito. In che modo? Le condizioni variano a seconda della durata della cessione. Ovviamente, oltre al rinnovo, il cliente può valutare anche un’altra ipotesi: l’estinzione anticipata.

Cosa si intende per rimborso cessione del quinto

Il rimborso cessione del quinto è l’insieme dei costi accessori, di commissione e assicurativi cui il cliente ha diritto in caso di estinzione anticipata o di rinnovo della cessione del quinto. Proprio sul discorso delle operazioni di rinnovo della cessione del quinto o di estinzione anticipata si sono innescati degli equivoci che, spesso, hanno creato dei veri e propri danni al consumatore. Perché? Prima di rispondere a questa domanda è doverosa fare una ulteriore precisazione. Abbiamo detto poc’anzi che per i finanziamenti tramite cessione del quinto le banche richiedono sostanzialmente garanzie reddituali. Fin qui tutto ok. Poiché nel corso del tempo possono verificarsi situazioni che compromettono la validità di quelle garanzie gli istituti di credito fanno sottoscrivere ai clienti una polizza assicurativa che protegga in primis contro il rischio vita (specie per i pensionati) ma anche contro la perdita del lavoro (soprattutto per i dipendenti).

Ebbene, cosa accade quando un cliente vuole rinnovare o estinguere anticipatamente un finanziamento? In primis, deve chiedere alla banca un conteggio estintivo. Esso indica l’ammontare del debito residuo del finanziamento ma anche le diverse voci di costo come gli oneri e gli interessi maturati, il compenso a titolo di penale ed altre voci. Tra i costi è necessario includere anche quelli relativi all’assicurazione.

Poniamo il caso che tu abbia inizialmente sottoscritto un contratto di finanziamento per la durata di 10 anni e che abbia sostenuto spese assicurative per un importo pari a € 1.000,00. Ebbene, dopo 5 anni decidi di rinnovare il finanziamento. Questo significa che non hai la possibilità di godere dei 5/10 dei costi assicurativi. Tutto ciò significa una cosa molto semplice: hai diritto ad un rimborso pari ad € 500,00. Questo è solo un piccolo esempio per darti l’idea di cosa potrebbe accadere a molti clienti. Il cliente ha, infatti, diritto al rimborso non solo delle spese assicurative ma, come detto, anche di quelle accessorie e delle spese di commissione. Tutto ciò significa che le cifre che le banche devono rimborsare ai clienti potrebbero, in alcuni casi, essere anche abbastanza alte. Si parla, spesso, anche di migliaia di euro!

Rinnovi cessione del quinto: la normativa

Banca D’Italia ha precisato che le banche che concedono un prestito tramite cessione del quinto devono restituire al cliente che procede al rinnovo o all’estinzione anticipata alcune spese già sostenute. Eppure, in pochi ne sono a conoscenza perché le banche non sempre affrontano l’argomento con i clienti. Di conseguenza, accade che gli istituti di credito trattengono, in maniera tutt’altro che corretta, del denaro che spetta al cliente.

Cosa serve per ottenere un rimborso

  • Carta d’identità fronte/retro;
  • Codice fiscale fronte/retro;
  • Il precedente contratto di cessione del quinto;
  • Il conteggio estintivo

Non trovi il contratto? Se sei un dipendente lo puoi chiedere alla società per cui lavori oppure alla società finanziaria con cui hai sottoscritto il contratto.

Come potrebbe rispondere la banca

Alla richiesta di ottenimento del rimborso cessione del quinto la banca potrebbe rispondere in diversi modi. Potrebbe restituire l’intera cifra che spetta al cliente e, dunque, risolvere la questione in via definitiva. Potrebbe, però, comportarsi anche in maniera diversa e pagare parzialmente oppure rifiutarsi di rimborsare la cifra. Beh, non disperare. In ogni caso c’è la possibilità di ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario il quale si esprimerà sulla questione.

 

 

Ti abbiamo spiegato cos’è il rimborso cessione del quinto e come ottenerlo. Se hai molti impegni e non hai voglia di battagliare con le banche per ottenere quanto ti spetta puoi rivolgerti a noi di Tutela Consumatore. Saremo noi ad occuparci della tua pratica e lo faremo senza chiederti alcuna cifra. Il nostro compenso arriverà solo quando tu avrai ottenuto il tuo rimborso.

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